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FAQ Private Haftpflichtversicherung:

Warum brauche ich eine Haftpflichtversicherung?
- Ob aus Leichtsinn, Missgeschick oder Vergesslichkeit - wenn Sie einen Schaden verursachen, müssen Sie dafür gerade stehen.
  
  Der Geschädigte hat ein gesetzliches Recht auf angemessenen finanziellen Schadensersatz. Dazu gehören die Kosten für Wiederherstellung oder Ersatz beschädigter Gegenstände, außerdem Folgekosten wie etwa ein Nutzungsausfall.
  
  Sind Menschen verletzt, fallen Behandlungskosten und Verdienstausfall an. Oft hat der Verletzte Anspruch auf Schmerzensgeld, bei bleibenden Gesundheitsschäden sogar auf eine lebenslange Rente.
  
  Sie haften mit Ihrem ganzen Vermögen Nicht alle Fälle einer privaten Haftung sind so harmlos wie das beim Fußballspielen zerschossene Fenster oder der Rotweinfleck auf dem Teppich des Nachbarn. Der entstandene Schaden kann so hoch sein, dass er Ihre wirtschaftliche Existenz gefährdet.
  
  Als Verursacher haften Sie mit Ihrem ganzen Vermögen, mit Haus- und Grundbesitz, mit Bankguthaben, Lohn und Gehalt. Sogar auf eine spätere Erbschaft kann im Ernstfall zugegriffen werden.
Was leistet die private Haftpflichtversicherung?
- Die Haftpflichtversicherung schützt Sie und Ihre Familie vor möglicherweise ruinösen Schadensersatzansprüchen. Der Versicherer prüft zunächst, ob und in welcher Höhe Sie zum Schadensersatz verpflichtet sind. Wenn der Anspruch begründet ist, zahlt er den Schadensersatz, also die Wiedergutmachung in Geld.
  
  Übrigens: die Privathaftpflicht schützt Sie auch als Immobilieneigentümer gegen Schäden, die von Ihrem Haus ausgehen, solange Sie es selbst bewohnen. Auch Ehepartner und Kinder sind selbstverständlich mitversichert. Zudem gilt die private Haftpflichtversicherung auch während vorübergehender Auslandsaufenthalte.
  
  Abwehr unbegründeter Ansprüche
  Gegeben falls wehrt der Versicherer unbegründete Schadensersatzansprüche ab. Kommt es darüber zum Rechtsstreit mit demjenigen, der den Schadensersatzanspruch stellt, führt Ihr Haftpflichtversicherer den Prozess und trägt die Kosten. Die Haftpflichtversicherung bietet also auch eine Art Rechtsschutz bei unberechtigten Haftungsansprüchen. Geldstrafen sind nicht versichert.
  
  Die Privathaftpflicht zahlt allerdings nicht für Schäden, die sich die in einem Vertrag gemeinsam Versicherten gegenseitig zufügen. Ebenso ausgeschlossen sind absichtlich herbeigeführte Schäden, Geldstrafen und Bußgelder, reine Vertragsverpflichtungen wie die Rückzahlung von Darlehen oder Schäden durch den Gebrauch von Kraftfahrzeugen - hierfür gibt es die KFZ-Haftpflichtversicherung, die jeder Halter eines Kraftfahrzeuges abschließen muss.
Wer ist versichert?
- Die Haftpflichtversicherung schützt zunächst den Versicherungsnehmer selbst - er ist Vertragspartner mit allen Rechten und Pflichten. Auch die Familienmitglieder des Versicherungsnehmers, Ehepartner und Kinder, sind durch die private Haftpflichtversicherung geschützt.
  
  Selbst, wenn keine Ehe geschlossen wurde, kann der Versicherungsschutz auf den Lebenspartner erweitert werden. Dafür muss der Name des Partners in den Vertrag aufgenommen werden.
  
  Lückenloser Schutz
  Der Haftpflichtschutz erstreckt sich sogar auf Haushalts- und Gartenhilfen sowie Babysitter. Kommt beispielsweise ein Nachbar durch Nachlässigkeit Ihres Babysitters während seiner Tätigkeit zu Schaden, zahlt in der Regel Ihre Haftpflichtversicherung.
  
  Stirbt der Versicherungsnehmer, besteht der Haftpflichtschutz für die Angehörigen bis zur nächsten Prämienfälligkeit weiter. Zahlt der überlebende Partner die nächste Prämie, wird er automatisch Vertragspartner, der Versicherungsschutz läuft dann lückenlos weiter.
Typische Schadensfälle der Privathaftpflicht
- Das private Haftpflichtrisiko wird oft unterschätzt - oft reicht eine kleine Unaufmerksamkeit, um einen großen Schaden zu verursachen. Und ein folgenschweres Unglück ist schnell passiert: wer hat nicht schon einmal in Eile trotz roter Ampel die Straße überquert, um den Bus noch zu erreichen. Geschieht dadurch ein Unfall, kommt die Haftpflicht für den Schaden auf.
  
  Auch Personenschäden sind nicht selten: stößt man etwa als Fahrradfahrer mit einem anderen Radler zusammen und verletzt seinen Unfallgegner, zahlt man den Schaden aus eigener Tasche, wenn man keine Haftpflichtversicherung besitzt.
  
  Kinder verursachen häufig Schäden!
  Besonders häufig sind Schäden durch Kinder, denn Kinder können die Folgen ihres Handelns noch nicht so gut abschätzen wie Erwachsene. Durch unbedachtes Spielen mit dem Feuerzeug kann das ganze Mietshaus niederbrennen, die Gebäudeversicherung des Hauseigentümers nimmt die Eltern des zündelnden Kindes dann in Regress.
  
  Doch so groß muss der Schaden gar nicht sein - beim Fußballspielen auf der Straße landet so mancher Ball nicht im Netz, sondern in der Schaufensterscheibe des Geschäfts nebenan.
Welchen Haftpflichtschutz brauche ich?
- Der umfassende Schutz einer privaten Haftpflichtversicherung reicht für die Wechselfälle des täglichen Lebens in der Regel aus. Versichert sind Sie übrigens auch als Radfahrer, Skater und während der Ausübung typischer Freizeitsportarten.
  
  Bestimmte Fälle müssen jedoch gesondert versichert werden: für Autos, Motorräder, Mofas u.ä. ist eine Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Wenn Sie ein Segeloder Motorboot besitzen, brauchen Sie eine Sportboot-Haftpflicht. Besitzer von Pferden, Hunden und anderen größeren Tieren schließen eine besondere Tierhalter-Haftpflichtversicherung ab.
  
  Spezielle Haftpflicht für Vermieter und Bauherren
  Als Besitzer eines Mehrfamilienhauses, Vermieter eines Einfamilienhauses oder Eigentümer eines unbebauten Grundstücks benötigen Sie eine gesonderte Haus- und Grundbesitzer- Haftpflichtversicherung.
  
  Bei kleineren Bauvorhaben bis zu einer veranschlagten Summe von in der Regel 50.000 Euro sind Schäden, die im Zusammenhang mit der Bautätigkeit entstehen, durch die Privathaftpflicht des Bauherren abgedeckt. Für größere Bauten ist der Abschluss einer eigenen Bauherren- Haftpflichtversicherung erforderlich.
Können Kinder haftbar gemacht werden?
- Im Prinzip haften auch Kinder nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch mit dem gesamten Vermögen für Schäden, die sie anderen schuldhaft zufügen. Andererseits gelten Kinder bis zum 7. Lebensjahr vor Gericht als deliktunfähig, solange die Eltern ihre Aufsichtspflicht nicht schuldhaft verletzt haben. Für die Teilnahme am Straßenverkehr gilt die Haftungsfreiheit der Kinder sogar bis zum 10. Lebensjahr. Junge Eltern sollten dennoch Schäden, die ihre deliktunfähigen Kinder verursachen, in den Versicherungsschutz mit einschließen.
Was sind Vermögensschäden und sind diese mitversichert?
- Vermögensschäden sind in der Regel Schäden, die weder einem Personenschaden noch einem Sachschaden zuzuordnen sind. Derartige Schäden können beispielsweise Umsatzeinbußen, Gewinnverluste oder Fehlinvestitionen sein. So verursacht z.B. Person A einen Unfall, bei der Person B verletzt wird, die wiederum sich gerade auf dem Weg zu einem lukrativen Vertragsabschluss befand. Durch die Schuld von Person A kommt der Vertrag aber nicht zustande.
Was ist eine Forderungsausfalldeckung?
- Unter einer Forderungsausfallversicherung versteht man, wenn Ihnen ein Schaden zugefügt wird und der Schädiger den Schaden nicht ersetzen kann, weil er entweder selbst keine eigene Haftpflichtversicherung besitzt oder auch finanziell nicht in der Lage ist (zahlungsunfähig) den Schaden zu begleichen, dass unter bestimmten Bedingungen die eigenen Haftpflichtversicherung in Anspruch genommen werden kann. Voraussetzung ist allerdings, dass dieses Zusatzrisiko vor Vertragsabschluss in den Versicherungsschutz mit einbezogen wurde.
Was versteht man unter Mietsachschäden?
- Schäden an gemieteten Sachen, auch bei gemieteten Wohnräumen sind nach den Allgemeinen Bedingungen in der Haftpflichtversicherung grundsätzlich ausgeschlossen. Soweit es sich aber um Schäden an fest mit dem Gebäude verbundenen Sachen handelt (z.B. Schäden an der Bausubstanz, Türen, Fenster, Sanitäreinrichtungen, an fest verlegten Teppichböden des Vermieters) gilt eine versicherte Haftungserweiterung. Schäden durch Verschleiß oder an beweglichen gemieteten Sachen sind dagegen nicht versicherbar.
Was sind Gefälligkeitsschäden und sind diese mitversichert?
- Wenn die Schadensursache auf eine gefällige Handlung zurückzuführen ist, liegt in der Regel ein Gefälligkeitsschaden vor. Ein Beispiel dafür ist, wenn Sie einem Freund beim Umzug helfen und dabei seinen Fernseher im Treppenhaus fallen lassen. Ihr Freund kann Sie aber gesetzlich nicht zum Schadenersatz heranziehen, weil Sie den Umzug nicht gegen Entgelt, sondern aus Gefälligkeit abgewickelt haben. Auch die Versicherungen lehnen die Regulierung dieser Schäden in der Regel ab. Allerdings können Sie innerhalb bestimmter Grenzen gegen Zuschlag bei einigen Versicherern auch den Gefälligkeitsschaden in den Versicherungsschutz einschließen.
Sind gemietete oder geliehene Sachen mitversichert?
- Gemietete oder geborgte Sachen sollten mit derselben hohen Sorgfalt behandelt werden wie die eigenen Sachen. Von dieser verständlichen Voraussetzung geht auch der Haftpflichtversicherer aus. Daher werden diese dem persönlichen Eigentum und folglich dem Eigenschaden gleichgestellt, der wiederum nicht versicherbar ist.
Sind Kinder automatisch mitversichert?
- Über den Familientarif der Privathaftpflichtversicherung sind alle in der häuslichen Gemeinschaft lebenden Kinder beitragsfrei mitversichert. Bedingung ist, dass sie noch minderjährig sind oder sich noch in der Ausbildung befinden und kein eigenes Einkommen erzielen.

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