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FAQ Wohngebäudeversicherung:

Was ist alles versichert?
- Eine Wohngebäudeversicherung schützt zunächst Ihr Gebäude selbst, außerdem die zugehörigen Garagen und andere Nebengebäude wie beispielsweise Carports, Gartenhäuser oder Geräteschuppen, die im Versicherungsvertrag bezeichnet werden. Mitversichert sind alle Teile, die mit dem Gebäude fest verbunden sind, wie etwa Einbauküchen oder -schränke.
  
  Auch Gebäudezubehör ist versichert
  Der Versicherungsschutz umfasst in der Regel auch Zubehör, das zu Wohnzwecken oder der Instandhaltung des Wohngebäudes dient - zum Beispiel Werkzeug, Brennholz, Markisen, Alarmanlagen, Blumenkästen oder Rundfunkantennen.
  
  Inwieweit der Garten, der Swimming-Pool oder die moderne Wasseraufbereitungsanlage mitversichert ist, hängt von den jeweiligen Versicherungsbedingungen ab und kann manchmal sogar mit dem Versicherer ausgehandelt werden.
Was leistet die Gebäudeversicherung?
- Das Haus und sein Zubehör sind in der Gebäudeversicherung gegen Feuer, Leitungswasserschäden wie Rohrbrüche, Sturm, Blitzschlag, Hagel und je nach Vertragsumfang auch gegen Naturereignisse wie Überschwemmungen, Lawinen oder Erdbeben geschützt.
  
  Die Gebäudeversicherung ersetzt Schäden bis zur vereinbarten Versicherungssumme, wenn ein heftiger Sturm das Dach abdeckt, Regen ins Mauerwerk eindringt oder ein Brand teures Unheil anrichtet.
  
  Extraleistungen je nach Vertrag
  Je nach Vertragsbedingungen können aber noch weitere Leistungen im Versicherungsschutz enthalten sein oder mitversichert werden: die Beseitigung von Graffiti, notwendige Aufräum- und Abbrucharbeiten nach einem Schadensfall, Transport- und Lagerkosten, Hotelkosten bei einem Schaden wenn Ihr Gebäude nicht mehr bewohnbar ist, Mietausfall für vermietete Räume, Rückreisekosten aus dem Urlaub nach schweren Versicherungsschäden oder auch Sachverständigengebühren, die bei der Schadensfeststellung entstehen.
  
  Einige Unternehmen ersetzen sogar Aufwendungen für die Beseitigung von Rohrverstopfungen. Welche dieser Zusatzleistungen mitversichert sind, ist in den Tarifbedingungen der einzelnen Versicherungsunternehmen geregelt.
Wer braucht eine Gebäudeversicherung?
- Jeder Hausbesitzer sollte sich gegen die wichtigsten Risiken mit einer Gebäudeversicherung schützen. Nach einem Brand, aber auch durch Rohrbruch, Sturm oder Hagel kann der Schaden so groß sein, dass man als Eigentümer schnell an die Grenzen seiner finanziellen Belastbarkeit gelangt. Banken verlangen für eine Immobilienfinanzierung ohnehin den Nachweis einer Feuerversicherung.
  
  Risiken können auch einzeln versichert werden
  Da die Gebäudeversicherung eine "verbundene" Versicherung ist, bei der die Prämien für jede Gefahr (Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Elementarschäden usw.) einzeln kalkuliert werden, können Sie jedes Risiko auch einzeln versichern.
  
  Übrigens: bei einem Eigentümerwechsel geht die Gebäudeversicherung automatisch auf den Käufer über, sie kann von ihm aber innerhalb von vier Wochen gekündigt werden.
Wie hoch muss die Versicherungssumme sein?
- Die Versicherungssumme in der Gebäudeversicherung sollte dem Wert Ihrer Immobilie entsprechen. Ist die Versicherungssumme niedriger ist als der Gebäudewert zum Schadenzeitpunkt, liegt Unterversicherung vor.
  
  Das kann im Ernstfall verhängnisvoll sein: stellt sich heraus, dass Sie unterversichert sind, kann der Versicherer die Entschädigung kürzen. Dann wird etwa bei einem Brand oder Sturmschaden nur ein Teil ersetzt. . Beträgt die Versicherungssumme 150.000 Euro bei einem Gesamtwert des Gebäudes von inzwischen 300.000 Euro, ist man mit 50 Prozent unterversichert. Kommt es dann zu einem Schaden von 30.000 Euro, ersetzt der Versicherer nur die Hälfte, also 15.000 Euro.
  
  Gleitende Neuwertversicherung schützt vor Unterdeckung
  Allerdings können Sie mit Ihrem Versicherer einen so genannten Unterversicherungsverzicht vereinbaren: in diesem Fall werden Schäden immer bis zur vollen Versicherungssumme ersetzt. Voraussetzung für den Unterversicherungsverzicht ist in der Regel, dass eine gleitende Neuwertversicherung vereinbart wird, dadurch werden Ihre Beiträge und der Versicherungsschutz regelmäßig an den gestiegenen Wert Ihrer Immobilie angepasst.
  
  In jüngster Zeit werden Gebäudeversicherungen mit Unterversicherungsverzicht auch auf Basis des so genannten Wohnflächenmodells angeboten. Hier wird das Haus nach Typ und Ausstattung eingestuft, die Prämie wird pro Quadratmeter festgelegt.
Elementarschadenversicherung
- Der Basisschutz der Gebäudeversicherung umfasst Brand-, Leitungswasser-, Blitzschlag-, Sturm-, Hagel- und Explosionsschäden.
  
  Je nach regionaler Lage kann Ihr Gebäude aber auch durch andere Risiken gefährdet sein - vor allem durch Naturereignisse wie Überschwemmungen, Sturmfluten, Erdbeben, Erdrutsche, Lawinen oder Schneedruck.
  
  Solche naturbedingten „Elementarschäden“ können in der Gebäudeversicherung einzeln oder im Paket mitversichert werden. Allerdings wird ein Aufpreis fällig, der je nach Region und örtlicher Risikosituation unterschiedlich hoch sein kann.
Gegen welche Risiken schützt die Wohngebäudeversicherung?
- Feuer (Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion, Anprall oder Absturz von bemannten Flugkörpern)
  Leitungswasser (Schäden aus Wasserleitungsbruch, Frostbruch)
  Sturm/Hagel (entstandene Schäden über Windstärke 8)
  sind die wichtigsten versicherbaren Risiken in der Gebäudeversicherung.
  
  Darüber hinaus können Überspannungsschäden (Induktionsschäden) in den Versicherungsschutz eingeschlossen werden.
  Auch Risiken aus Elementarschäden (Erdrutsch, Erdbeben, Überschwemmung, Schneedruck und Lawinen) sind unter bestimmten Bedingungen zusätzlich versicherbar.
Wie kann die richtige Versicherungssumme ermittelt werden?
- Um eine Unterversicherung zu vermeiden, empfiehlt es sich fast immer ein Gebäude auf der Grundlage der gleitenden Neuwertversicherung abzuschließen. Sie allein garantiert, dass die Versicherungssumme immer dem aktuellen Wert des Wohngebäudes entspricht und der Hausbesitzer im Schadensfall auch den Geldbetrag von der Versicherung erhält, der notwendig ist, um das Haus wieder komplett zu den aktuellen Baupreisen neu aufzubauen. Daher ist es sehr wichtig, dass bei Abschluss des Vertrages die Herstellungskosten des Hauses genau ermittelt werden.
  
  Zur Ermittlung der korrekten Versicherungssumme dienen dem Versicherer drei Methoden:
  1. die Wertermittlung nach Größe und Ausstattung des Gebäudes. Hierbei ist ein Wertermittlungsbogen auszufüllen, wobei je nach Ausstattung Zu- oder Abschläge berechnet werden können.
  2. die Wertschätzung durch einen Gutachter.
  3. Umrechnung des Gebäudeneuwertes durch den aktuellen Baupreis des Hauses.
  
  Wird die Versicherungssumme nach einer dieser Methoden berechnet, gewährt der Versicherer den Unterversicherungsverzicht, d.h. im Falle eines Schadens werden die Schäden ohne Abzüge bis zur maximalen Deckungssumme ausgezahlt. Daher ist die Ermittlung der richtigen Versicherungssumme von grundlegender Bedeutung.

Versichern Sie Ihr Eigenheim und schützen Sie sich vor hohen kosten

Das eigene Haus ist für die meisten Eigentümer die größte Ausgabe ihres Lebens. Gefahren wie Feuer, Leitungswasser oder Unwetter können immense Schäden oder sogar einen Totalschaden nach sich ziehen.
Eine Wohngebäudeversicherung ist für Hauseigentümer unverzichtbar. Der Hausrat ist nicht versichert. Dieser sollte durch eine separate Hausratversicherung abgesichert werden. Die Bestandteile Feuerversicherung und Leitungswasserversicherung sollten immer eingeschlossen sein.

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